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一文消除客户通过P2P理财的顾虑 !

淘银网贷 2018-06-19 16:16:15

当今社会,不论学什么,有两个必须懂,一个是互联网,一个是金融。不懂互联网,就是新时代文盲,不懂金融,这辈子就只能挣死钱拿死工资。不会钱生钱,钱放在银行只能贬值不会给你增值,更跑不赢通货膨胀!两个一起懂,就是互联网金融!



  近年来随着P2P互联网金融的快速发展,P2P投资理财也逐渐进入人们的生活,数据显示,截至2016年8月底,P2P网贷行业历史累计成交量为25815.09亿元;2016年1-8月累计成交量达到12162.88亿元,是2015年1-8月累计成交量的2.53倍。

  严格的讲中国的P2P行业的商业模式同美国完全不同,仅仅部分借用了美国线上的方式来进行资金的收集和放款。中国的P2P行业的商业模式目前本质是小额贷款公司的线上化,可以认为是民间融资的O2O,是中国特有的新兴商业模式,其对中国的经济是起了一个非常积极的作用。

P2P行业的发展的有利条件为

  1)政府和监管的支持

  降低了民间借贷的利率,有利于小微企业,有利于个体户和消费者,可以认为是普惠金融的一种,因此政府和监管机构支持这种商业模式。

  随着互联网金融行业的不断发展,诸如技术、资金、法律等方面的风险也随之而来。2015年可谓互联网金融监管元年。《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》等一系列监管措施的出台奠定了互联网金融长足发展的基础,也定下了互联网金融发展与监管“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体基调。

  2014年以来,“互联网金融”已连续 3 年被写入政府工作报告,体现出政府层面对互联网金融发展的高度重视与支持。2014年3月,中国国务院总理李克强在政府工作报告中指出:促进互联网金融健康发展,完善金融监管协调机制让金融成为一池活水,更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树。这是国家层面第一次给予互联网金融以肯定。2016年,李克强总理在政府工作报告中指出“规范发展互联网金融”,强调“扎紧制度笼子,整顿规范金融秩序,严厉打击金融诈骗、非法集资和证券期货领域的违法犯罪活动,坚决守住不发生系统性区域性风险的底线”。关注点从2014年的“促进”转变为2016年的“规范”,政策指向愈发明确。

  2016年8月24日下午,银监会官网正式对外公布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。从法律层面确立了p2p的合法地位。

  2)大量投资人的出现

  社会财富的增加,金融常识的普及,将会产生大量的自由投资人。由于房地产进入调整期,黄金投资、证券投资、债券投资收益不理想,将会有更多的投资人进入P2P行业进行投资。

  3)风险投资的大量进入

  简单的讲风险投资是最怕风险的,如果其不看好P2P行业,其不会大量进入此行业的。一定是未来P2P市场巨大,风险可控,风险投资才会进入,连境外投资巨头,投资了Lending Club 的KPCB也加入了投资大军。

  4)资金的需求量一在高速增长

  中国改革开放30多年来,形成的政府和民众对财富追求的社会文化。这种对财富的追求推动大量的个体工商户、小微企业、大学生、职场人士不断进行创业,尝试各种商业模式,资金的需求量一在高速增长。

  5)城镇化带来的机会

  城镇化进程过程中必定会提高农业生产率,降低农业人口,大量农业人口走向城镇,从社会稳定角度出发,国家必须鼓励中小企业发展,鼓励更多的人参与到创业中去,因此其资金需求巨大,银行目前能够拿出支持小微企业的资金有限,因此P2P的市场巨大。

  6)同银行错位竞争

  P2P行业面对的客户是具有小额资本需求,但高风险的特点,其大都不是银行目标客户,因此竞争者少,市场大巨大。

  7)边际收益逐步增高

  P2P在行形成一定规模后,其风险管理成本和业务运营成本都会比传统金融企业低,因此边际收益将会逐步增高,边际成本将会逐步降低。

  8)信用消费的到来

  中国在未来几年逐步进入信用消费社会,相对信用卡分期付款的年化18%左右的利率,P2P的7%到13%的年利率将会具有一定的吸引力。

  从金融风险管理角度出发,既然P2P有如此好的市场前景,如此高的资金资金收益(大概3%-5%)一定蕴含着不少的风险,P2P行业常见的风险主要集中在平台信用风险、借款人信用风险、网站技术风险、客户信息保护、政策法规风险、流动性风险等。由于很多文章对此进行了详细介绍,我就不再阐述了。

  P2P模式下的借贷关系法律依据

  P2P是为出借人和借款人提供借贷咨询和管理服务,促成双方签订借款合同的平台。由于借贷双方法律地位平等,经共同协商,自愿签订借款合同,因此该借贷关系的性质属于民间借贷。毋庸置疑,民间借贷自古存在,在法律上具有合法地位,借贷双方签订的借款合同受我国法律的保护。翻阅我国《民法》、《合同法》可以看到关于民间借贷的相关规定:

  我国《民法通则》第九十条:合法的借贷关系受法律保护。

  我国《合同法》第二百一十一条:自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的,视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的,借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。 依照上述法律可知,由P2P促成的借贷关系是有法律依据的。一旦发生借款不能按时偿还的违约行为,出借人便可执借款合同将纠纷诉诸法院,由法院依据相关法律法规的规定,帮助其讨回相应的债权利益。

  那么是否所有的民间借贷都受法律的保护呢?笔者从最高人民法院颁布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中看到: 《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条:民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍,(包含利率本数)。超出的部分利息不予保护。 可见,并不是所有的民间借贷都受法律保护的。民间借贷的利率高于银行同类贷款利率的四倍部分不受国家法律保护。因此只要P2P平台促成的借贷交易利率不违反最高人民法院颁布的这条规定,那么该借贷关系即可获得国家法律的保护。


实现资产翻番需要多久:


  根据理财投资七十二法则,我们不难算出时下主要理财渠道实现资产翻番所需时间:


  1.储蓄:现在1年期的定期存款利率是1.5%,本金翻一番需用时间:72÷1.5=48年


  2.股票:股市风云变幻大家已经感受过了,不同于固定收益类投资,股市是动态的,长期来看,股民中7赔2平1赚的格局永远不会变。


  3.余额宝:按余额宝最近的收益2.5%计算,本金翻番的时间为:72÷2.5≈28年


  4.p2p:年化收益率10%左右,本金翻番的时间为:72÷10≈7



投资有风险,选择需谨慎


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